更新日：2024-10-28

任意保険とは？自賠責保険との違い、補償内容と選び方を解説

自動車を運転するにあたって「任意保険」に加入したほうがいいのか、加入するならどの保険を選べばいいのか迷っていませんか？そもそも、強制保険と任意保険がどう違うのか、両方に加入する必要があるのか疑問に感じていた人もいるかもしれません。

今回は、任意保険の特徴や種類、補償範囲をはじめ、自動車保険の選び方や申込方法についてわかりやすく解説します。任意保険の保険料を抑える方法にもふれていますので、ぜひ参考にしてください。

目次
■自分の意思で選べ、必要な保障をプラスできる任意保険
■任意保険はなぜ必要？
■任意保険の種類と補償範囲
■任意保険の特約の種類
■自動車保険の選び方
・補償内容
・保険料
・事故対応・ロードサービスの対応
■任意保険のロードサービスの補償内容
・車が走行可能なトラブル
・車が走行不能なトラブル
■任意保険の保険料を抑える方法
■自動車保険の申込方法は2種類
・ダイレクト型（ネット型・通販型）
・代理店型
■自賠責保険ではカバーしきれない補償は、任意保険で備えよう

自分の意思で選べ、必要な保障をプラスできる任意保険

任意保険は、加入する・しないを自分の意思で決められる自動車保険のことを指します。自動車保険には、大きく分けて「自賠責保険（強制保険）」と「自動車保険（任意保険）」の2種類があります。

自動車を運転する場合、自賠責保険への加入は法律で義務付けられているため、必ず加入しなければなりません。一方、自動車保険は任意保険とも呼ばれているとおり、加入の有無を自分の意思で決められます。加入する場合も、どの自動車保険を選ぶかを各自で判断できる点が特徴です。

任意保険はなぜ必要？

任意保険とは

任意保険は必ず加入しなければならないというルールはないものの、実際には多くの運転者が加入しています。なぜなら、自賠責保険だけでは補償内容が不十分なのではないかと感じる人が多いからです。

義務である自賠責保険の補償範囲は、自動車事故の被害者を救済することを第一に設計されています。そのため、自賠責保険が補償の対象としているのは事故に遭った相手方の死傷のみです。相手の車両や加害者（自分自身）側のケガ・死亡、車両に対する補償はカバーされません。

万が一、自動車事故を起こしてしまい、相手を死亡させてしまったり、後遺障害が残ったりした場合、自賠責保険ではまかないきれない多額の賠償金が必要になる可能性があります。自賠責保険の補償ではカバーしきれない分を補うために、任意保険に加入しておく必要があるのです。

自賠責保険については、こちらに詳しくまとめています

任意保険の種類と補償範囲

任意保険には主に7種類があります。どの任意保険に加入するかは車の使用者が自分の意思で決めることができ、必要な補償を組み合わせて加入することも可能です。

任意保険の種類	補償範囲
対人賠償保険	自動車事故の被害者を死傷させてしまった場合に対する補償。
対物賠償保険	自動車事故の被害者が損害を被った財産（物）など、法律上の損害賠償責任を負った場合の補償。
人身傷害保険	自動車事故による運転者自身のケガや後遺障害、死亡に対する補償。
搭乗者損害保険	自動車事故による運転者と同乗者のケガや死亡に対する補償（補償範囲であれば人身傷害保険とは別に補償される）。
自損事故保険	相手のいない単独事故や相手に過失のない事故により、運転者や同乗者が死傷した場合の損害を補償。
無保険車傷害保険	自動車事故を起こした際に相手方の賠償資力が不十分な場合、運転者・同乗者の死亡、後遺障害を補償。
車両保険	自動車事故により自分自身の車に生じた損害を補償。

任意保険の特約の種類

任意保険には、保険にプラスしてつけられる「特約」があります。自分にとって必要な特約を付加することで、補償の範囲をより広げられるのです。特約には主に下記のようなものがあります。

特約の種類	特約の内容
弁護士費用特約	自動車事故の被害者が加害者に対して損害賠償を請求する際、弁護士への相談費用や依頼費用を補うための特約。
個人賠償責任特約	自分または家族が日常生活で偶然の事故により他人にケガをさせてしまったり、物を破損してしまったりした場合の損害を補償するための特約。
他車運転危険補償特約	契約車以外を運転している際に起きた事故の損害を補償するための特約。
ファミリーバイク特約（原付特約）	自分または家族が原付を運転していて他人にケガを負わせてしまった場合に、自動車事故と同じように損害を補償するための特約。
運転者限定特約	運転者を「被保険者のみ」「被保険者と配偶者のみ」「被保険者と家族のみ」などに限定することで保険料を抑えられる特約。

自動車保険の選び方

自動車保険を選ぶ際には、「補償内容」「保険料」「事故対応・ロードサービスの対応」を確認しておくことが大切です。それぞれのポイントを解説します。

補償内容

任意保険は強制保険でカバーできない範囲を補うために加入する保険です。ですから、強制保険ではどのような補償が不足しているのか、自分にとってどのような補償が必要なのかを把握した上で任意保険を選ぶ必要があります。

事故の被害者に支払う賠償金をまかなえる補償が必要なのか、自分自身の車両の修理費なども含めて補償してほしいのか、あるいは自動車事故以外も補償されたほうが良いのか、選べる補償は多岐にわたるため、自分が必要とする補償の種類や範囲を明確にしておくことが大切です。

保険料

自動車保険は補償内容が多岐にわたるので、補償の範囲を広げれば広げるほど、保険料は上乗せされていきます。保険料を年単位で捉えると相応の金額を支払うことになるため、保険料から補償内容を考慮し、バランスを見て決めるという考え方もあります。

ただし、万が一のリスクに備えるための任意保険であることから、保険料が安ければ良いというものではありません。補償内容を十分に確認した上で、自分とって必要な補償が得られるか慎重に検討する必要があります。

事故対応・ロードサービスの対応

事故が発生した際、どの程度のサポートを必要とするかも任意保険を選ぶ基準のひとつです。サポートには主にロードサービスと事故時の示談交渉サービスの2つがあります。

ロードサービスは、燃料切れやバッテリー上がり、キー閉じ込みといったトラブルの際、さまざまな対応をしてもらえるため、補償があると安心感があるでしょう。

事故時の示談交渉は、サポートの体制が整っていると、事故後の物理的な処理だけでなく、事故による精神的な負担を軽減できる可能性もあります。

任意保険のロードサービスの補償内容

前述のロードサービスでは、具体的にどのようなサービスを受けられるのでしょうか。ここでは、任意保険に加入することで得られるロードサービスについて、詳しく解説します。

車が走行可能なトラブル

タイヤがパンクした際の応急処置やキー閉じ込みの対応など、その場で修復可能なトラブルもロードサービスの補償対象です。ロードサービスの専用番号に電話するだけで、ロードサービスのスタッフが駆け付けます。大掛かりな修理はできないものの、基本的な工具類を使って対応できる範囲であれば、ロードサービスがその場で処置を施します。

車が走行不能なトラブル

自走できない場合、ロードサービスにレッカー移動を依頼することになります。保険会社によってはレッカーサービスに加え、帰宅するまでの費用（交通費・宿泊費）や、レンタカーの費用などもサポートしてもらえる場合があるため、具体的にどのようなサービスを利用できるのかは保険会社の補償内容を確認しておくことが大切です。

ただし、保険会社や保険の種類によっては、レッカー移動の無料で対応できる距離に上限が設けられている場合があるため注意してください。

また、提携している修理工場の数や対応可能エリアも保険会社によって異なります。ロードサービスを提供していたとしても、自分が住んでいるエリアやよく出掛けるエリアで利用しづらいようでは補償として十分とはいえません。
車が走行不能になるほどの大きなトラブルが発生した場合の対応についても、必ずチェックしておくことをおすすめします。

任意保険の保険料を抑える方法

任意保険は契約内容によって保険料が変動するケースが少なくありません。搭乗者の条件や車種によって保険料が変わる例もあるからです。また、車を運転する頻度や年間の走行距離によって保険料が変わることもあります。加入時には保険料見積もりサービスなどを活用して、条件を変えた場合の保険料をいくつか算出した上で比較検討することをおすすめします。

保険会社によっては、申込手続きをインターネット経由で行った場合や、保険証券や領収証をペーパーレスにした場合に割引が適用されるケースもあります。こうした割引の仕組みを活用することで、任意保険の保険料を抑えるのもひとつの方法です。

自動車保険の申込方法は2種類

自動車保険を申し込む際には、大きく分けて2つの方法があります。それぞれの申込方法で得られるメリットを押さえた上で、自分に合った手続きの方法を選びましょう。

ダイレクト型（ネット型・通販型）

ダイレクト型（ネット型・通販型）は、電話やインターネットで自動車保険を申し込む方法です。一般的に代理店経由で申し込むよりも保険料が割安になるケースが多く、電話やウェブサイトから手軽に手続きを進められる点がメリットといえます。ウェブサイトであれば24時間申込みが可能な保険会社もあるため、自分にとって都合のよいタイミングで手続きを進めたい人に適した方法です。

また、ウェブサイト上で保険料の簡易見積もりができる場合もあります。条件によって保険料がどう変わるのか確認したいときや、ほかの保険会社で加入した場合と比べたいときに便利です。加入する保険の種類や必要な補償内容がおおよそわかっている人、保険料を抑えたい人には、ダイレクト型（ネット型・通販型）をおすすめします。

代理店型

代理店を通じて自動車保険の申込み手続きを行う方法もあります。代理店の担当者と補償内容を相談しながら決められるため、自分にとって必要な補償がよくわからない場合でも安心して手続きを進められます。契約の更新が必要な際にも、代理店の担当者から直接連絡が入るなど、きめ細かなサポートを受けられる点がメリットです。

ただし、代理店型の場合は中間コストなどがあることから、ダイレクト型（ネット型・通販型）と比べて保険料は割高になる傾向があります。加入する保険の種類や必要な補償内容がよくわからないという人、顔の見える相手とやりとりするほうが安心という人には代理店型がおすすめです。

自賠責保険ではカバーしきれない補償は、任意保険で備えよう

自動車保険には、加入が義務付けられている「自賠責保険（強制保険）」と、その不足分を補うための「自動車保険（任意保険）」の2種類があります。任意の自動車保険に加入しておくことで、自賠責だけでは不十分な補償を補うことができる点が大きなメリットです。
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