自動車保険を家族限定にするとお得？補償の範囲や仕組みを解説

自動車保険を契約する際、運転者の範囲を限定したほうが保険料を抑えられることをご存じですか？家族に車を運転する人が複数いるため、「家族限定」にしたほうが良いのか迷っている人もいるでしょう。

今回は、自動車保険を家族限定で契約すると保険料が安くなる理由や、家族限定に設定する際の注意点についてわかりやすく解説します。家族以外の人が運転する場合の対処法にもふれていますので、ぜひ参考にしてください。

目次
■自動車保険は補償範囲が狭いほど保険料が安い
■運転者限定特約の範囲は3つ
└本人限定
└本人・配偶者限定
└家族限定
■家族限定における家族の範囲
■家族限定は廃止傾向
■家族以外の人が運転する場合の対応
└1日だけ加入できる自動車保険を利用する
└他車運転特約を利用する
└家族限定を一時的に解除する
■家族限定の仕組みを理解し、自動車保険を検討しよう

自動車保険は補償範囲が狭いほど保険料が安い

家族限定にすると保険料が安くなる背景には、自動車保険の補償範囲と保険料の関係があります。自動車保険の保険料が変動する大きな要因のひとつは、事故リスクの大きさです。一般的に補償範囲が広いほど保険料は高くなり、反対に補償範囲が狭いほど保険料が安くなります。

家族限定とは、「運転者限定特約」のひとつで、補償の対象者を記名保険者とその家族に限定することを指します。補償の対象者が家族に限定されることにより、家族以外の誰でも運転できる条件にする場合と比べて補償範囲が狭くなるため、保険料が安くなるのです。

運転者限定特約の範囲は3つ

運転者限定特約には、「家族限定」以外に「本人限定」や「本人・配偶者限定」があります。それぞれの特約の特徴と運転できる人の範囲について押さえておきましょう。

本人限定

本人限定とは、補償対象が記名被保険者のみに限定されることを指します。運転者限定特約のうち補償範囲が最も狭い条件のため、保険料の割引率も大きいのが特徴です。

本人限定にした場合、記名被保険者以外の人が車を運転し、事故を起こすと補償の対象になりません。補償されるのは記名被保険者一人に限定される点に注意する必要があります。

本人限定について、詳しくはこちらにまとめています

本人・配偶者限定

本人・配偶者限定とは、補償対象を記名被保険者とその配偶者に限定する特約のことです。記名被保険者だけでなく、その配偶者が運転していて起こした事故についても補償の対象となります。

保険会社によっては、事実婚や内縁関係であっても補償対象となるケースもあります。ただし、保険会社によってルールは異なるため、具体的な条件については契約前に確認しておくことが大切です。

家族限定

家族限定とは、補償対象を記名被保険者とその家族に限定する特約のことです。記名被保険者だけでなく、その家族が運転していて事故を起こした場合も補償対象となります。

家族で買い物やレジャー、旅行などに出掛けた際、運転を交代するケースもあるでしょう。この時、本人限定や本人・配偶者限定で自動車保険を契約していると、補償範囲外の人が運転して事故を起こした場合に自動車保険を使えなくなってしまいます。
一方、運転者の範囲を家族限定に設定しておけば、家族が起こした事故についても補償対象となるのです。家族の中で運転を交代したい場合や、家族と車を共用したい場合などに便利な条件といえます。

家族限定における家族の範囲

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家族限定における「家族」は、一般的に使われている「家族」という言葉とは定義が異なる点があるため注意してください。運転者の範囲を家族限定にした場合の、具体的な補償範囲は次のとおりです。

家族限定特約の補償範囲
（1）記名被保険者
（2）記名被保険者の配偶者
（3）記名被保険者または配偶者の同居の親族
（4）記名被保険者または配偶者の別居の未婚の子

（2）の「配偶者」に関しては、同居・別居は問われません。また、内縁関係であっても補償対象となるケースもあります。

（3）の「親族」とは、6親等以内の血族または3親等以内の姻族を指します。同居とは、同じ建物内で生活していることを表しているため、同じ敷地内で暮らしていても建物が異なれば別居扱いとなる点に注意してください。なお、単身赴任などの理由で別居しているケースや、子供が進学や就職に伴い一人暮らしをしているケースでは、帰省中に車を運転する際に同居家族として認められるケースも見られます。

（4）の「未婚の子」については、婚姻歴がない子供を指すことに注意が必要です。結婚して親元を離れている場合や、離婚歴があり親元を離れて暮らしている場合には対象外となります。

家族限定は廃止傾向

2019年1月の自動車保険の改定以降、運転者限定特約の範囲から「家族限定」を廃止する保険会社が増えつつあります。核家族化が進むなど家族構成が昔とは変わり、車を運転する人が家族の中に複数名いるようなケースが減少していることが大きな要因のひとつです。

一方で、家族限定を廃止して本人限定の特約を選べるようにしている保険会社も増えています。家族限定を選べるのかどうか、不明点があれば契約前に各保険会社に確認しておくといいでしょう。

家族以外の人が運転する場合の対応

家族限定で自動車保険に加入していたとしても、一時的に家族以外の人が運転する必要に迫られるケースもあるでしょう。その場合は、次に挙げるいずれかの対策を講じることで、家族以外の人が運転して事故を起こした場合にも補償を受けることができます。

1日だけ加入できる自動車保険を利用する

自動車保険の中には、1日限定で加入できるタイプの商品があります。1日から数日のみ家族以外が運転する必要がある場合には、運転する予定の人に1日限定の自動車保険に加入してもらうといいでしょう。保険期間が1日のみとはいえ、自動車保険として必要な補償はきちんと受けられます。万が一にも事故を起こすリスクに備えて、こうした保険に加入しておくのがおすすめです。

なお、車両補償をつけたい場合には、利用開始日の8日以上前に申し込んでおく必要があります。運転する直前に車両補償込みで契約しようとすると、補償が必要な当日に間に合わない可能性がある点に注意してください。運転する日を事前に決めておき、保険の契約手続きを計画的に進めておくことが重要です。

他車運転特約を利用する

車を運転する人の自動車保険に「他車運転特約」を付加してもらう方法もあります。他車運転特約とは、自分以外の人が所有している車を運転している時に事故を起こしたとしても、補償の対象となる特約のことです。他車運転特約は家族以外の人に適用される特約のため、結婚して別居している子供が帰省時に運転する場合や、知人や友人などに車を貸したり運転してもらったりする場合に利用できることがあります。

なお、他車運転車特約は車を貸す側ではなく借りる側の人が、自身の自動車保険に特約をつけておく必要があります。車を貸す側の家族が加入している自動車保険とは別契約となるため、車を貸す相手の自動車保険に他車運転特約が付帯されているか必ず確認しましょう。

他車運転特約について、詳しくはこちらにまとめています

家族限定を一時的に解除する

家族以外の人が運転する期間だけ、家族限定を一時的に解除するのもひとつの方法です。必要な時期に合わせて補償範囲を広げておくことにより、家族以外が車を運転して事故を起こしたとしても補償対象になります。

注意点としては、家族限定を解除すると補償すべき範囲が広がるため、保険料が高くなることです。家族以外の人が運転する期間が過ぎたら、運転者の範囲を忘れずに家族限定に戻しましょう。家族限定を解除したまま車に乗り続けていると、保険料が高い状態のまま自動車保険に加入していることになります。必要な補償に合わせて、その都度手続きを行うことが大切です。

家族限定の仕組みを理解し、自動車保険を検討しよう

運転者限定の範囲を「家族限定」に設定すると、無制限の場合と比べて自動車保険の保険料を抑えることができます。カーライフの変化に応じて適切な補償内容になっているか見直し、必要に応じて契約内容を変更したり、加入する保険会社を乗り換えたりすることも選択肢に入れておきましょう。

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