自動車保険の年齢条件を設定すると、保険料が安くなるケースが多くあります。基本的には、年齢条件が高くなればなるほど割引率が高くなるので、年齢条件を設定していることが多いはずです。しかし、設定方法を間違えていることも少なくありません。
自動車保険の年齢条件は、単純に「その車を運転する一番若い人の年齢に設定すれば良い」というものではないのです。同じ年齢条件でも、被保険者を設定しておくことによって、保険料が安くなることもあります。
これらを知らないと、無駄な保険料を支払うことになりかねないため、契約している自動車保険の年齢条件をチェックしてみましょう。もし、今よりも保険料が安くなる方法があるのであれば、保険会社に連絡をして契約変更をしてもらいましょう。
年齢条件って？保険料が安くなる仕組みとは？
年齢条件とは、「運転する人の年齢を制限することにより保険料を割引する仕組み」です。
すべての年齢の人が運転しても良い「全年齢補償」、「21歳以上補償」、「26歳以上補償」、「30歳以上補償」、「35歳以上補償」の5種類が存在します（保険会社によっては「35歳以上補償」を設定していない場合もあります）。
例えば、「21歳以上補償」をつけていると、21歳未満の人が運転した場合は補償されません。年齢条件はつけるだけで保険料が安くなり、年齢が高くなればなるほど保険料は安くなります。なぜならば、若年層は事故を起こす確率が高いからです。事故を起こす可能性が高いということは、保険会社が保険金を支払う可能性も高いため、その分保険料も高くなります。年齢が上がり、運転技術が上がれば事故のリスクも少なくなり、保険料もより割引かれます。
もし、年齢条件を設定せずに自動車保険を契約しているのであれば、すぐにでも設定しておきましょう。ただし、年齢条件の正しい設定方法を知らずにいると損をすることがあります。
年齢条件の適用範囲は意外と狭い！家族以外は適用されない？
自動車保険の年齢条件は、「契約している車を運転する可能性がある人の中で、一番若い人の年齢を設定する」と思われがちです。「近所に住んでいる妹がよく運転するから、年齢条件を一つ下にしている」というような話をよく聞きます。しかし、それは間違いです。実は、どの保険会社も年齢条件の適用範囲は「本人、配偶者（内縁を含む）、同居の親族、使用人」と明言しています。つまり、配偶者と同居の家族か、それらの家族が経営している会社の従業員以外の人は年齢条件を設定していても、適用されません。先ほどの「別居の妹のために年齢条件を低くしている」という方法は無駄だったというわけです。
「私は33歳ですが、年下の知人が運転することが多いため年齢条件を21歳以上補償にしています」という場合は、知人と内縁関係にない限りは年齢条件は30歳以上補償で問題ありません。また、「別居の子ども」も適用範囲外です。「里帰りしてる20歳の別居の娘が運転する予定なのですが、35歳以上補償がついています。変更する必要はありますか？」という質問が多いのですが、こちらも子どもと別居していれば問題ありません。35歳以上補償が付いていても、別居の子どもは年齢条件が適用されませんので、万が一の際も補償を受けることができます。
反対に、「これまで子どもが同居していたけど結婚して家を出ることになった」という場合は、子どもに合わせていた年齢条件を夫婦の年齢に合わせることで、大幅に保険料を節約することができます。もちろん、先ほどの例のように帰省した子どもがその車を運転しても大丈夫です。このように、家族や従業員以外の人の運転に備えて年齢条件を低く設定しているという場合、すぐに契約内容を「本人、配偶者、同居の親族や従業員」の中で一番年齢が低い人に変更しておくことをお勧めします。
被保険者を設定することで同じ年齢条件でも保険料が安くなる
実は、同じ年齢条件でも被保険者の年齢によって保険料が変化します。これを「年齢別料率」と言います。すべての保険会社で適用されているわけではありませんが、大手代理店系損保では導入されています。
これまでは年齢条件が一緒であれば、契約時に設定した被保険者の年齢が何歳でも保険料の割引率は同じでした。しかし、昨今の高齢者が運転する事故の増加に合わせて、被保険者の年齢によって、同じ26歳以上補償でも割引率が変わるようになりました。具体的には、被保険者が60歳以上だと保険料が割高になります。「年齢条件が35歳以上補償だから割引率が高くてお得」と思っていると、実は割高になっている可能性もあるのです。
例えば「祖父が運転する車だから祖父を被保険者にしています」というケースです。これを回避するためには、同居の別の家族を被保険者にすると良いでしょう。30代から50代の家族がいる場合は、契約者はそのままで、被保険者をそれらの家族に設定すれば保険料が割引されます。
年齢条件を見直すタイミングとは？忘れていると補償が受けられないかも？
年齢条件は、「家族が増えた時」「家族が引っ越した時」「家族の誕生日」のタイミングで見直さなければなりません。
（1）家族が増えた時
結婚などで同居する家族が増えた場合、その家族の年齢によっては年齢条件を引き下げなければなりません。例えば30歳以上補償をつけていた男性と、24歳の女性が結婚した場合、年齢条件をそのままにしておくと、奥様が運転して事故を起こしても保険金が支払われません。このようなケースではすぐに年齢条件を引き下げておきましょう。
（2）家族が引っ越した時
子どもの進学や結婚、就職などで引っ越していく場合は、年齢条件を引き上げることができます。保険料を節約できますので、早めに手続きをしておくことをお勧めします。
（3）家族の誕生日
年齢条件の一番下に該当する家族が21歳や26歳といった「年齢条件的節目」の誕生日を迎えた場合は、その日のうちに年齢条件を引き上げることで保険料を節約できます。
年齢条件の見直しは、保険料の節約だけではなく、事故の際の補償を受けられるかどうかにも関わる大切なことなので、忘れずに手続きをしておきましょう。
自動車保険の年齢条件は、設定するだけで保険料が安くなるので、21歳未満の家族や配偶者が運転することがないのであれば、設定しておきましょう。基本的には「同居の家族の中で一番若い人に設定」しておけば問題ありません。もし、それ以外の人が運転するからと年齢条件を低く設定している場合、契約内容を変更しておきましょう。別居している子どもや親戚がよく運転するからというケースで、誤った年齢設定になっていることが少なくありません。また、家族に60歳以上の方が被保険者になっている自動車保険があれば、30代や40代の家族に被保険者を設定するだけで、保険料を節約できます。
さらに、「家族が増えた」「家族が引っ越した」「誕生日がきた」などの節目節目で、年齢条件をこまめに見直すことをお勧めします。ダイレクト型自動車保険の場合は、インターネットか電話で変更依頼ができます。代理店型自動車保険の場合は、代理店の担当者に連絡をしてみましょう。
