保険見直しのタイミングは？保険相談のポイントと注意点を解説
この記事では、保険を見直しする必要性やメリットのほか、保険の見直しをする際のポイントや具体的なタイミング、注意点について解説します。
保険見直しの必要性
具体的には、現在加入している保険に特約を付けたり、新たなプランを契約したり、必要のない保障の契約をやめることなどを指します。
保険を見直す必要性とメリットは、下記の通りです。
保険見直しの必要性とその理由
1つ目はライフステージの変化、2つ目は保険料の負担軽減や保障内容の最適化です。
ライフステージの変化とは、例えば結婚や出産、子供の成長、退職などの大きな生活の節目を指します。これらの変化に伴い、必要な保障内容や保険料の負担が変わるため、保険の見直しが必要となります。
また、保険料の負担軽減や保障内容の最適化も重要な見直しの理由です。保険は一定の費用がかかりますが、その費用対効果を常に考え、最適なバランスを保つことが求められます。
保険見直しのメリット
1つ目は保障内容の充実、2つ目は保険料の節約です。
保障内容の充実とは、自身や家族が必要とする保障をしっかりと確保することを指します。ライフステージの変化により、必要な保障が増えたり、逆に必要なくなったりすることがあります。その都度、保険を見直すことで、必要な保障を確保しつつ、不必要な保障は削減することができます。
また、保険料の節約も大きなメリットの一つです。同じ保障内容でも、保険会社や商品により保険料は異なります。また、健康状態や年齢、性別などにより保険料が変動することもあります。これらを踏まえ、最適な保険商品を選ぶことで、保険料を節約することが可能となります。
保険を見直すべきタイミングとは？
1つ目はライフステージの変化、2つ目は保険の更新時期、3つ目は保険料の負担がある時です。
ライフステージの変化
大きなライフイベントとしては、下記のようなものがあります。
■ライフステージの変化
・就職・転職
・結婚
・出産
・子どもの入学・卒業
・住宅や車の購入
・定年退職
・就職・転職
・結婚
・出産
・子どもの入学・卒業
・住宅や車の購入
・定年退職
保険の更新時期
保険料の負担がある時
保険料は毎月固定の支出となるため、保険料を安くできれば毎月の負担も少なくなります。保険はいざという時に備えるための保障なので、保険料が負担になり、家計に大きな負担になるのは本末転倒です。
家計に負担になっていると感じたときは、保険の見直しを検討してみましょう。
ライフステージ別！保険を見直す際のポイント
社会人になったとき
社会人になったときは、自身の生活を守るための最低限の保険を考えることが重要です。
結婚したとき
保障の内容は共働き世帯でお互いの収入があるか、専業主婦か等によって変わってきますので、月々の生活費を算出して、生活に困らない保障を確保することが大切です。
また、女性は妊娠中に入れる医療保険が限られる場合や、急な入院や手術となることもあります。将来子どもが欲しいと考えている場合は、できるだけ妊娠前に見直しておくと良いでしょう。
子どもが生まれたとき
子どもへの負担が無いよう保障を見直すとともに、将来の教育費などにも備える必要があります。
具体的な見直す内容としては、下記の通りです。
・万が一の際の備え（死亡のリスク）
家族が増えることにより、亡くなられた場合に必要となる保障額が変わります。
家族が同じ生活を維持するための保障額を確保できるよう、生命保険（死亡保険）を見直すと良いでしょう。
・収入減少への備え
病気やケガにより収入が減少した場合、現状の生活維持や教育費の捻出が難しくなることがあります。
急な病気やケガに備え、生活に困らない程度の保障を確保しておくと良いでしょう。
・教育費への備え
将来の子どもの進学に備え、学資保険などで積立をしていくことも重要です。
子どもが希望する進学先に進めるよう、 早い時期から多めに教育費を準備しておくと良いでしょう。
教育費は、子どもの進学先（公立・私立どちらか）などによって負担になる費用が変わってくるので家族でよく話し合っておくことが大切です。
家族が増えることにより、亡くなられた場合に必要となる保障額が変わります。
家族が同じ生活を維持するための保障額を確保できるよう、生命保険（死亡保険）を見直すと良いでしょう。
・収入減少への備え
病気やケガにより収入が減少した場合、現状の生活維持や教育費の捻出が難しくなることがあります。
急な病気やケガに備え、生活に困らない程度の保障を確保しておくと良いでしょう。
・教育費への備え
将来の子どもの進学に備え、学資保険などで積立をしていくことも重要です。
子どもが希望する進学先に進めるよう、 早い時期から多めに教育費を準備しておくと良いでしょう。
教育費は、子どもの進学先（公立・私立どちらか）などによって負担になる費用が変わってくるので家族でよく話し合っておくことが大切です。
住宅の購入時
一般的に、住宅ローンを契約する場合、金融機関が取り扱う団体信用生命保険（団信）への加入が必須となっています。
住宅ローンの契約者が死亡または所定の高度障害状態になった場合、残りの住宅ローンは保険会社が代わりに支払います。これにより、残された家族はローンを支払わずに住み続けることができるため、その分、他の生命保険の死亡保障を減らすことができます。
また、団信には、がんなど所定の病気になった場合も保障が受けられる特約を付けられることもあります。
そのため、住宅購入時はすでに加入している生命保険（死亡保険）を見直すのに良いタイミングとなります。
自身が定年退職したとき
主な収入が年金のみとなる場合も多いため、保障内容を見直して保険料の節約を考えるのも良いでしょう。
子どもがいる場合も独立している頃なので、自分の老後に備えた保障に焦点を当てて保障内容を見直すことをお勧めします。
また、加入している保険が終身保険か定期保険かによって、何歳まで更新可能か、保障されるかが変わってきます。
定期保険は多くの場合が70〜80歳頃までとなっているため、それ以降の保障が必要か、貯蓄が十分にあるのか等、見直しておくと良いでしょう。
保険を見直す際の注意点
解約タイミングと元本割れのリスク
そのため、解約を検討する際には、元本割れリスクを理解した上で、適切なタイミングで行うことが重要です。
新たな加入の制限と健康状態
保険料は加入時の年齢に応じて高くなっていきます。そのため、保険を見直したからといって必ずしも保険料が安くなるとは限りません。
また、以前保険に入っていた時よりも健康状態が悪化している場合、新たに保険に加入することが難しくなることもあります。そのため、保険を見直す際には、自身の健康状態を考慮することが重要です。
専門家に意見を聞く
特に、何社かの保険会社を比較して検討する際は、保険相談ショップなどで相談すると良いでしょう。
保険相談ショップに関しては、下記の記事をご覧ください。
保険相談ショップとは？無料のカラクリや選び方を解説
保険相談ショップとは？無料のカラクリや選び方を解説
保険を見直すタイミングとポイントを理解して、適切な保険を選ぼう
これらを踏まえ、ご自身の最適な保険を選びましょう。
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取扱商品の充実さやスタッフの提案力など、さまざまなランキングを発表していますので、保険相談ショップを選ぶ際に参考にしてみてください。
