家を建てるときに頭金は必要？住宅ローンを組む際の注意点を解説
住宅ローンにおける頭金の役割と影響
住宅購入時には、多額の費用が必要となります。特に注文住宅の場合は数千万円が必要となり、全額を一括で支払える人は限られるでしょう。そこで、購入者は自己資金の一部を頭金として支払い、残りの金額は住宅ローンを組むのが一般的です。
頭金は購入費用の一部を占め、その額が多いほど住宅ローン残高は減少します。月々の返済負担を軽減したい場合には、頭金を用意するのがおすすめです。
頭金と手付金の違い
頭金は住宅ローンを組む際に支払う自己資金の一部で、多いほど借入額が減り、返済負担の軽減が見込めます。
一方、手付金は不動産購入の意思を確認するために支払う金額で、通常、物件価格の5〜10％程度です。この手付金は、買主が取引の取り消しを行った際には返還されず、売主が取り消した場合には買主に倍額が返還されます。注文住宅の場合、手付金は土地の売買契約時と家屋建築契約時に必要となり、最終的な購入資金から差し引かれます。
なお、手付金の額は売主が決めるもので、買主が自由に設定することはできません。
頭金ゼロでも住宅ローンは組める？
頭金なしの住宅ローンは、預貯金が少ない場合でも、安定した収入や良好な信用情報があれば利用可能です。ただし、頭金がない場合は借入総額が増えるため、月々の返済額もそれに比例して大きくなります。また、頭金がないことでローンの全期間にわたる金利負担も増加し、最終的な支払い総額が増える傾向にある点には注意が必要です。
そのため、頭金なしで住宅ローンを利用する場合は、長期的な計画をしっかりと立て、月々の返済額やトータルでの返済額に注意を払う必要があります。また、将来的な収入の変動や市場の変化にも目を向け、柔軟に対応できる計画を立てることが大切です。
頭金の相場
住宅金融支援機構の「2022年度 フラット35利用者調査」では、異なるタイプの住宅における平均的な所要資金と融資資金が公開されており、その差額（自己資金）が頭金と考えられます。特に、注文住宅や新築マンションの購入者は、相対的に高い割合の頭金を支払っていることがわかります。
■住宅のタイプ別の所要資金と融資資金
|
所要資金 |
融資資金 |
差額（自己資金） |
|
|
土地付注文住宅 |
4,694万円 |
4,018万円 |
676万円 |
|
マンション |
4,848万円 |
3,692万円 |
1,156万円 |
|
建売住宅 |
3,719万円 |
3,185万円 |
534万円 |
|
注文住宅 |
3,717万円 |
2,967万円 |
750万円 |
|
中古マンション |
3,157万円 |
2,509万円 |
648万円 |
|
中古戸建 |
2,704万円 |
2,292万円 |
412万円 |
このデータは、住宅購入を検討している人にとって、頭金をどの程度準備するべきかの参考となります。住宅のタイプによって必要な頭金の額は大きく異なるため、購入希望の住宅に応じた資金計画を立てることが必要です。
頭金を多く用意することで住宅ローンの借入額を減らし、将来的な返済負担を軽減できることも考慮しましょう。
家を建てる際に必要な費用は頭金以外にもある
建築時の諸費用や引越し費用のほか、新しい家具や家電の購入に必要な予算を考慮して、自己資金のうち頭金にいくらあてるのかを決めましょう。
建築時の諸費用
一般的に、住宅ローンは不動産の購入価格のみをカバーするため、これらの諸費用の支払いには適用されません。そのため、購入者はこれらの諸費用を別途現金で準備する必要があります。
ただし、金融機関によっては諸費用まで含むことが可能な住宅ローンも提供しています。このタイプのローンは、特に初期資金が限られている購入者にとって有益な選択肢となりますが、利用時には返済計画や総返済額を慎重に検討することが重要です。
引越し費用や仮住まい費用
また、建て替えの場合は、工事期間中の仮住まいにかかる家賃なども考慮に入れなければなりません。
これらは必ずしも現金で用意する必要はありませんが、住宅ローンのほかに借入をすると、頭金のメリットが薄れてしまいますので、自己資金に含めて計画しておくのがおすすめです。
新生活にかかる費用
さらに、日々の食費や公共料金、通信費、交通費、子供の教育費など、少なくとも半年分の生活費を確保した上で頭金の金額を決めるといいでしょう。これらの費用は自己資金の計画を立てる際に見落としがちですが、病気やケガなどで収入が途絶える可能性に備え、十分準備することをおすすめします。
住宅ローンを組む際に頭金を支払うメリット
住宅ローンの審査承認を得やすくなる
頭金を支払うことで、借り手が自己資金を有しており、ローンに対する責任感を持っていると貸し手に認識されるためです。これにより、ローンの審査承認を得やすくなります。
住宅ローンの負担が少なくなる
さらに、頭金を支払うことでローンの総支払額が減少するため、支払う利息も少なくなります。これにより、家計への圧迫が軽減され、経済的な余裕が生まれるでしょう。
住宅ローンの頭金を払う際の注意点
貯蓄のすべてを頭金にしない
前述したように、住宅購入には頭金以外にも、不動産の仲介手数料や登記費用、引越し費用、家具・家電の購入費といった費用が発生します。これらの費用に対応するためにも、ある程度の貯蓄は残しておくことが重要です。
頭金が少ないと金利が高くなる
住宅ローンの返済計画は、金利を含めた慎重な検討が必要といえるでしょう。
住宅ローンの頭金の額を決めるには、総合的な資金計画が必要
建築費用や引越し費用、家財購入費など、ほかの初期費用も考慮する必要があります。総合的な資金計画と返済能力の見極めが、住宅ローンの返済を含めた経済的な安定へとつながるでしょう。
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