一昔前までは、保険商品も保険料も保険会社による差はほとんどなく、補償内容で保険商品は選んでも、保険会社自体を選ぶという感覚はあまりありませんでした。しかし、1996年から始まった金融改革制度（通称「金融ビッグバン」）により自動車保険も自由化が進み、様相は一変。外資系保険会社が多く参入してきて、保険商品は多様化・複雑化していきます。そんな彼らが扱っていたのが「ダイレクト型自動車保険」です。ダイレクト型自動車保険とは「通販型自動車保険」とも言い、インターネットや電話を通じて加入することができる自動車保険のことです。1997年にアメリカンホーム保険が日本で初めて「リスク細分型自動車保険」のダイレクト販売を開始して以来、各社が続々とダイレクト系に参入。テレビでCMが流れるようになるなど、一気に普及していきました。現在では、2008年に東京海上グループのイーデザイン損保が参入するなど、国内損保も合わせてシェアを拡大しています。

　そんなダイレクト系が普及するまで、自動車保険契約のほとんどを支えてきたのが「代理店型自動車保険」です。自動車ディーラーや整備工場が代理店を兼ねている場合、保険を専門で扱う代理店（もしくは個人）もありますが、いずれにしても保険代理店というだけあって彼らは保険の専門家です。自動車保険のことは、代理店にすべて任せておくのが普通でした。しかし、ダイレクト型自動車保険の登場により代理店数は1999年度から12年連続で減少。2000年には約51万店あった代理店も、2010年度には約20万2000店と苦戦を強いられています。それでも、まだまだ代理店経由の契約が主流であることに変わりはなく、取り扱っている保険料は全体の92％に及びます（2010年度現在）。

　「ダイレクト系」とは、代理店を通さずに契約者が電話やネットを通じて直接契約をする保険会社のことです。保険代理店を通さないため中間マージンが無く、通販型であるため店舗家賃や人件費も抑えることができるので、結果的に保険料を安く提供できるというのが最大のメリットになります。

　この形式の保険会社は、契約者自身が自分の都合にあわせて直接保険を選ぶ「リスク細分型自動車保険」が多いのも特徴です。不要なものを最大限省き、自分に合った補償だけを選ぶことで、更に保険料を安くすることが可能となります。

　また、電話やネットなどで気軽に資料請求をしたり見積もりを取ったりすることができる利便性も大きなメリットでしょう。詳細に項目を選べば正確な金額を出すことが可能で、いつでも好きなときに各社から見積もりを取ることができます。複数の保険会社から自分に合ったものを選びたい時などは、簡単に比較検討することが可能となります。

　逆に、ダイレクト系の不安点は何でしょうか。それは、自分で補償を決定しなくてはならないため、保険商品に関する知識が必要になるということです。言い替えれば、ダイレクト系は自動車保険に詳しい人ほどおススメだと言えます。もし、事故が起きた際に補償内容などで“こんなはずじゃなかった”ということがあったとしても、それは自己責任となってしまいます。しかし、“詳しい知識が必要”と言っても詳細な専門知識まで必要になるわけではありません。この基礎知識をじっくり読めば、必要な知識はある程度のレベルまでまかなうことが可能です。保険に関して人任せにしないかわりに、保険料を安く抑えたい。ダイレクト型自動車保険はそんな人にぴったりの保険と言えるでしょう。

　保険のことならなんでも相談できるプロフェッショナルが代理店です。経験豊富なベテランスタッフにすべてお任せできる安心感は大きいでしょう。自身に保険の知識がなくても最適な保険商品を選んでくれるというのは、「保険のことはよくわからない」と思っている人にとって心強い味方となってくれるでしょう。

　また、担当者とのつきあいが長くなればこちらのことをより深く理解してくれることもあり、個人の事情に合わせたきめ細かなサポートをしてくれるなど、代理店系のほうに一日の長があると言えそうです。

　デメリットとしては、代理店の手数料が発生するため保険料が割高になるということ。また、代理店にもランクがあり、個人で代理店業務を行なっている所も多いため、良い代理店と悪い代理店の差が激しいという問題もあります。良い代理店に当たればすべてを安心お任せすることができるので、代理店選びの際も周囲の評判などを参考にしてみましょう。

　以上のように、ダイレクト系、代理店系それぞれに強みが異なります。しかし、事故時の対応やサービスなどは、どちらも安心して任せられるものです。そのため、“保険料は高くてもすべてをお任せしたい”という人は代理店系を、“自分で考えて無駄を省くことで保険料を安くしたい”という人はダイレクト系を選ぶのがいいのではないでしょうか。