自動車保険特集

自動車保険は使用目的で保険料が変わる

【画像】自動車

 自動車保険に加入する際は、車をどういった用途で利用するのかを申告する必要があります。これは、用途によって保険料の金額が異なるためです。多くの保険会社では、「レジャー」「通勤・通学」「業務」の3つのカテゴリーから用途を選択し、自動車保険に加入することになります。

 しかし、「おもにレジャーに使うけれど、時々通勤にも使う」といったケースもあるでしょう。このような場合は、いったいどのカテゴリーを用途として選べばいいのでしょうか?また、契約した用途と異なる用途で使用中に交通事故を起こした場合、保険は適用されるのでしょうか?

 ここでは、自動車保険の使用目的の選び方についてご紹介します。

使用目的別に加入するのはなぜ?

 自動車保険の使用目的は、多くの保険会社で「レジャー」「通勤・通学」「業務」の3種類が設けられており、その区分によって保険料が異なってきます。日常の買い物や、週末のレジャーのみに車を利用する場合と、毎日営業車として車を利用する場合では、自動車を利用する頻度が変わります。自動車を利用する頻度が高ければ、交通事故に関するリスクが増加しますので、レジャー使用と業務使用では保険料が変わってしまうのです。通勤・通学の場合も同様の考え方で、レジャーよりは使用頻度が高いとされ、「レジャー」「通勤・通学」「業務」の順に保険料は高くなっていきます。

 そのため、用途選びを間違えると、適正額よりも高い保険料を負担することになる可能性があります。また、実際には業務で使用しているにもかかわらず、レジャー用途で加入しているなどの不正があった場合は、保険金が支払われない可能性もあるのです。自動車保険に加入するときは、正しい使用目的を選ぶようにしましょう。

自動車保険の用途について

・レジャー

買い物や週末のお出掛けなど、おもに遊びや日常生活に車を利用する場合の用途です。この項目は、保険会社によっては「レジャー」ではなく「日常」「日常・レジャー」などというカテゴリー名になっている場合もあります。

・通勤・通学

車で通勤や通学をしている場合に選択する用途です。自分の通勤や通学のための利用だけではなく、家族を会社や学校に送っているという場合も該当します。

・業務

事業主が社用車として利用している場合など、業務に車を利用する場合に選択します。

 保険会社によっては、この3つ以外にも「通勤・通学」と「業務」を合わせて、「主に仕事で使う」という用途カテゴリーにしている保険会社もあります。

複数の用途で車を利用する場合

 上記の3カテゴリーは、あくまでおもな目的です。しかし、実際に車を利用する用途は、ひとつとは限りません。例えば、おもにレジャーで使うけれど、たまに通勤にも利用することもあるという場合、数回通勤に使うからといって、用途を「通勤・通学」にする必要はないのです。では、どの範囲までなら、主となる用途として申告しなくて良いのでしょうか。以下、ある会社の使用目的の区分ではこのように判断される、といったケースをご紹介します。

・おもに買い物に利用しているが、雨の日は学校や会社に家族を送る
 この場合は、日数等の基準によって保険会社が判断します。多くの保険会社では、月に15日以上(保険会社によっては週に5日以上などの表記もある)「通勤・通学」に使用しなければ、レジャーのカテゴリーと定めています。なお、「通勤・通学」という規定は、学校や会社まで乗ることではなく、最寄り駅までの送迎であっても該当しますのでご注意ください。

・毎日通勤に使用しているが、社用車が足りない場合などに、年に数回営業に使う 
 この場合は、「通勤・通学」となります。「業務」に該当するかどうかも「通勤・通学」と同様、週に5日以上、または月に15日以上継続的に利用しているかどうかといった基準によって判断します。

 このように、用途が複数のカテゴリーにまたがる場合、利用頻度によって保険料が変わってきます。判断基準としては「月に15日以上の利用」が目安ですが、あくまで年間平均を基準としています。したがって、1年のうち1ヵ月だけ15日以上通勤に利用したとしても、それ以外の月が通勤に使われないのであれば、「レジャー」カテゴリーとなります。しかし、各保険会社によって細かい日程の規定は異なるため、不安を感じたら一度問い合わせてみましょう。

異なる用途で事故が起こったら?

 「レジャー」で保険契約していて、たまたま通勤利用したときに交通事故を起こしてしまうこともあります。このような場合でも、自動車保険の補償を受けることができます。しかし、実際は日常的に通勤に利用しているにもかかわらず、偽って「レジャー」で契約をしていた場合は、補償を受けることができません。

 「業務」に関しても同様ですから、もし日常的に自分の車を営業活動などの業務に利用しなければならない状況になったときは、契約内容を変更する必要があります。通勤で利用している車を仕事に使う機会が増えて来たら、契約の内容に問題がないかチェックしてみてください。

 なお、この場合は保険料がアップしますので、差分を負担してもらえるかどうか、会社の規定を確認し、上司に相談してみましょう。

正しい用途で安心の補償を

 上記のケースのように、契約の途中で用途が変更になる場合もあるでしょう。そのようなときは、保険会社に連絡をして用途変更手続きをしましょう。

 保険料は変わる可能性があり、いざというときに補償を受けるためにも、正しい用途で契約をすることが大切です。

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任意保険には、対人・対物賠償や人身傷害補償、車両保険などさまざまな種類があります。事前にチェックして重視する補償を決めることが大切です。

自動車保険会社は、ダイレクト系と代理店系の2つに大きくわけられます。双方のメリット・デメリットをきちんと踏まえて選びましょう。

人身事故の最高賠償金額は約5億円。物損事故でも約3億円にのぼるケースがあります。まずは実際の事故事例を見て任意保険の必要性を知りましょう。

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