【40代】生命保険の選び方：ライフスタイル別にポイントをわかりやすく解説

40代になって保険を見直したいと考える人は多いでしょう。40代は収入も増えますが、さまざまなライフイベントで支出も多く、健康リスクも高まり、保障のニーズの大きな年代といえます。

この記事では40代の生命保険の重要性や、ライフスタイル別の生命保険選びのポイントなどを解説します。保険料を抑えて必要な保障を確保したい人は、ぜひ参考にしてください。

目次

1. 40代で生命保険に入ることの重要性
   1. 40代特有のリスクに備える保険の必要性
   2. 40代の生命保険加入率は男女ともに86%以上
2. 【40代 独身】生命保険選びのポイント
   1. 40代独身者が備えた方がよいリスク
   2. 健康リスクと必要保障のバランスが重要
3. 【40代 家族がいる人】生命保険選びのポイント
   1. 家族を守るための保険選び
   2. 必要保障額は状況に応じて設定する
4. 【40代 共働き家庭】生命保険選びのポイント
   1. 共働き家庭のリスクマネジメント
   2. 必要な保険の種類とその選び方
5. 40代で見直すべき生命保険のポイント
   1. 保険期間の見直し
   2. 特約や保障内容の再確認
   3. 保険料負担と保障内容のバランス
6. よくある質問（Q&A）
   1. 40代が見直しを検討すべき保険は？
   2. 40代におすすめの生命保険は何ですか？
   3. ライフスタイル別に最適な保険選びのコツは？
7. 適切な保険選びで安心できる未来を手に入れよう

目次

40代で生命保険に入ることの重要性

40代は家族への責任が重くなると同時に、健康面のリスクが高まる時期です。最初に、40代で生命保険に入ることの重要性を確認しておきましょう。

40代特有のリスクに備える保険の必要性

40代は、病気のリスクが高まってくる年代です。厚生労働省の「令和5年(2023)人口動態統計月報年計（概数）の概況」によると、40代の死因第1位は悪性新生物（がん）となっています。10代から30代までは自殺が死因の1位ですが、40代になるとがんによる死亡が急増します。

また、心疾患や脳血管疾患などの生活習慣病による死亡の増加も見逃せません。40代は、まだまだ現役で働き盛りの年代ですが、同時に病気のリスクにも注意が必要だとわかります。

自身や家族の生活を守るために、40代での医療保険やがん保険、就業不能保険は重要な備えといえるでしょう。

40代の生命保険加入率は男女ともに86%以上

生命保険文化センターの「2022（令和４）年度 生活保障に関する調査」によると、40代の生命保険加入率は非常に高く、男性86.1％、女性86.3％に達しています。この年代は家族の成長や責任の増大に伴い、保障の重要性を強く認識していると考えられます。

また、がん保険の加入率は40代が男女ともに最も高いという結果は、注目すべき点です。

これらのデータから、40代は生命保険への関心が高く、積極的に保障を確保しようとしている年代といえるでしょう。しかし、加入率が高い一方で、保障内容が適切かどうかは人それぞれです。自身のライフスタイルや家族構成などを考慮し、最適な保障を選択できているか考えてみましょう。

【40代 独身】生命保険選びのポイント

ここからは、生命保険選びのポイントを、家族構成別に解説します。
まずは40代で独身の場合を見ていきましょう。

40代独身者が備えた方がよいリスク

40代の独身者は、主に病気やケガによるリスク、働けないときの収入減のリスク、さらに長生きのリスクへの備えが必要です。将来にわたり独身で過ごす場合、不測の事態が起きたときに自分で自分の身を守らなければならないためです。

例えば、病気で入院や手術が必要になった場合、医療費の負担は大きくなります。医療保険に加入すると入院・手術費用をカバーし、経済的な負担を軽減できます。また、がん保険に加入すると、まとまった一時金によって高額な治療費や収入減少の補填もできるでしょう。

病気やケガで働けなくなった場合、収入が途絶え、生活が困窮する可能性があります。就業不能保険は働けなくなった場合に収入を補填し、生活費の心配を減らします。

それだけでなく、長生きしたときの老後資金の準備も必要です。個人年金保険への加入も検討しましょう。

健康リスクと必要保障のバランスが重要

40代独身者の場合、状況に応じて健康リスクと、必要保障のバランスを取っていきましょう。40代は生活習慣病のリスクが高まる一方で、収入が増えてくる時期でもあります。そのため、病気やケガの際には、治療費がかかるリスクだけでなく、収入が減るリスクも考慮する必要があります。

それらのリスクに対し、保険料負担が過大にならないように適切な保障額を設定しましょう。公的医療保険でカバーされる部分や貯蓄額を確認し、自分に合った保障の確保が大切です。

【40代 家族がいる人】生命保険選びのポイント

次に、40代で家族がいる人の生命保険選びのポイントを解説します。

家族を守るための保険選び

40代で家族がいる人の生命保険選びは、家族構成によって重点を置くべきポイントが変わります。

夫婦のみの場合、万が一の際にお互いの生活を守ることが中心となります。死亡保障は、残された配偶者が生活再建できる程度の金額を設定しましょう。また、ふたりとも働いている場合は、それぞれが医療保険や就業不能保険に加入し、入院や収入が途絶えるリスクへの備えも必要です。

子どもがいる場合は、子どもの教育費や生活費を考慮した死亡保障が必要です。特に、教育資金の準備は重要で、学資保険や貯蓄性の高い保険を検討するとよいでしょう。さらに、家族の将来を守るため、主たる生計維持者は十分な保障の確保が不可欠です。

いずれの場合も、家族の将来を見据えた長期的な視点の保険選びが重要です。家族の状況や将来の計画に合わせて、適切な保障を組み合わせていきましょう。

必要保障額は状況に応じて設定する

40代の家族がいる人の必要保障額は、家族構成や生活状況によって異なります。

夫婦のみの場合、死亡保険の必要保障額は比較的少なくてすみますが、遺族年金の金額や住宅ローンの有無、貯蓄状況などを考慮して設定します。例えば、持ち家で遺族年金が十分な場合は、数年分の生活費程度の保障で足りるかもしれません。ただし、厚生労働省は子どものいない配偶者の遺族厚生年金を、一律5年間にする方針で検討していることを公表しています。今後の年金制度改正も考慮して慎重に検討しましょう。

一方、子どもがいる場合は、子どもの年齢や教育計画に応じて必要保障額が変動します。子どもが成長するにつれて、必要保障額は段階的に減少していきます。その場合、収入保障保険の活用が効果的です。収入保障保険は保険金が年金形式で支払われますが、一括受け取りも可能で、保険期間の経過にしたがって一括で受け取る金額が減る仕組みだからです。

いずれの場合も、現在の生活水準や将来の計画を踏まえ、適切な保障額の設定が重要です。定期的に見直し、家族の状況変化に応じて調整していきましょう。

【40代 共働き家庭】生命保険選びのポイント

続いて、40代の共働き家庭の生命保険選びのポイントを解説します。

共働き家庭のリスクマネジメント

40代の共働き家庭における生命保険選びでは、夫婦双方の収入と役割を考慮したリスクマネジメントが重要です。

収入が多い方の保障を手厚くするのはもちろん、子どものいる家庭で育児が片方に偏っているなら、偏っている方の死亡リスクを十分に考慮する必要があります。もし育児の割合が多い方が亡くなった場合、もう片方は仕事と育児の両立に直面し、家事代行サービスの利用や転職なども検討しなければならない可能性があります。そのため、夫婦ともに十分な死亡保障を設定しなければなりません。

保障額の設定にはそれぞれの収入、家事や育児の役割分担、子どもの年齢や教育計画などを総合的に判断します。

生命保険は共働き家庭のリスクマネジメントの一環として、いざというときに経済的な安定を確保するための有効な手段となります。

必要な保険の種類とその選び方

40代の共働き家庭では、以下の保険を組み合わせると、効果的なリスク対策が可能です。

医療保険やがん保険は生涯にわたる保障が必要となるため、終身保障のタイプを選ぶと安心です。また、保障内容も充実したものを選び、入院・手術費用だけでなく、先進医療や通院治療にも対応できるものがおすすめです。

死亡保険は、高額の保障が必要な場合は、収入保障を含む定期保険に必要な期間だけ加入すると、保険料を抑えられます。一方、保険料の高い終身保険は、死亡整理資金をまかなうために、必要最低限の保障額で加入するとよいでしょう。

就業不能保険は、病気やケガで働けなくなった場合の収入減に備える保険です。特に自営業者の場合、収入が途絶えるリスクが高いため、加入の必要性が高いといえます。会社員の場合でも、傷病手当金だけでは生活費が不足する場合には、検討してみましょう。

共働き家庭はお互いの収入を補完し合えるという強みがありますが、どちらか一方に万が一のことがあった場合の影響も考える必要があります。それぞれのライフステージや家族構成、経済状況に合わせて、必要な保障を適切に組み合わせましょう。

40代で見直すべき生命保険のポイント

40代で生命保険に加入したり、見直したりする場合、どこに着目すべきでしょうか。見直しのポイントを解説します。

保険期間の見直し

40代で生命保険を見直す際、適切な保険期間の設定は保険料の最適化と十分な保障の確保のバランスを取る上で重要なポイントです。保険期間が長い方が安心に感じますが、長くなるほど保険料も高くなります。保障が必要な期間を適切に見極めると、保険料を抑えつつ必要な保障を確保できます。

医療保険やがん保険は、年齢とともに病気のリスクが高まるため、生涯にわたって保障が続く終身保障がおすすめです。一方、死亡保障は、子どもが独立したり自身が定年退職したりするといった、ライフステージの変化によって必要性が低くなる場合があります。そのため、高額な死亡保障が必要な場合は、定期保険で必要な期間だけに加入し、保険料を抑えるという選択肢も有効です。

保険期間は将来のライフプランや経済状況の変化に合わせて、定期的に見直しましょう。

特約や保障内容の再確認

40代はライフスタイルの変化に合わせて、加入している生命保険の主契約や特約の保障内容を見直すタイミングといえます。子どもの独立、住宅購入、転職のような、さまざまな出来事が起こる可能性があるためです。過去に加入した保険の主契約や特約の保障内容について、現在の状況に合っているか、必要性や重複がないかを確認しましょう。

例えば、子どもが成長して教育費の負担が減った場合、高額の死亡保障が不要になるかもしれません。一方で、健康リスクや老後資金準備の必要性が増し、保障が不足している領域がないかも検討する必要があります。

保険を見直す際には、保険証券や契約内容のお知らせなどを確認し、現在の保障内容を把握しましょう。

保険料負担と保障内容のバランス

40代で生命保険を見直す際、保険料負担と保障内容のバランスが大切です。年齢が上がるにつれて保険料も上昇するため、同じ保障内容でも20代や30代と比べてより保険料負担が上がるためです。保障内容と保険料を比較検討し、家計に無理のない範囲で保険料を設定する必要があります。

一方で、保険料が高額になる場合、貯蓄で準備した方が合理的なケースもあります。40代で新規に医療保険や終身保険に加入する場合の保険料が高すぎると感じる場合、保障額分を貯蓄で準備できないか検討してみましょう。

40代は自身のライフスタイルや家族構成、収入などを踏まえ、必要な保障の過不足ない準備が大切です。保険料負担と保障内容のバランスを考え、貯蓄のような他の手段も検討しながら、最適な生命保険を選びましょう。

よくある質問（Q&A）

40代の生命保険の選び方について、よくある質問に回答します。

40代が見直しを検討すべき保険は？

40代が見直しを検討すべき保険は、医療保険、がん保険、就業不能保険、個人年金保険などです。健康リスクが高まる時期のため、医療保険やがん保険の保障内容が十分かを確認し、必要に応じて増額や特約の追加を検討しましょう。子どもの進学や自身の収入状況の変化に応じて、死亡保障の保障額や期間の調整が必要となるでしょう。

40代におすすめの生命保険は何ですか？

40代におすすめの生命保険は、医療保険、がん保険、就業不能保険、定期保険などです。これらに加入すると健康リスク、働けなくなったときのリスク、一定期間の死亡リスクに備えられます。ライフスタイルに合わせてこれらの保険を適切に組み合わせることがポイントです。

ライフスタイル別に最適な保険選びのコツは？

ライフスタイルに応じて、保険選びの重点ポイントは異なります。独身の場合は、自身の病気やケガによる収入減に備える医療保険や就業不能保険を中心に、必要に応じて個人年金保険も検討しましょう。

一方、家族がいる場合は、自身だけでなく配偶者や子どもの保障も重要です。死亡保険で遺族の生活資金を確保しつつ、医療保険は手厚めの保障がおすすめです。

適切な保険選びで安心できる未来を手に入れよう

40代は健康リスクが高まり、家族への責任も重くなる重要な時期です。自身のライフスタイルや家族構成、将来の計画を踏まえて、必要な保障を過不足なく準備することが大切です。加入してから時間の経過した保険は、状況に合わない可能性もあります。早めに見直し、保障の最適化を図りましょう。

また、年齢とともに保険料は上がるため、家計の負担も考慮し、保障内容と保険料のバランスの調整も必要です。必要な保障を少ない負担で確保できるようにしましょう。

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