生命保険の選び方のポイントは？各保険の種類や特徴も解説
生命保険の選び方で重要となるのは、加入する目的や保障が必要な期間、必要な保障額などを考えたうえで、商品を比較することです。
この記事では、生命保険の基本的な仕組みや種類、選び方のポイントを解説します。
目次
生命保険とは何か？
生命保険の基本的なしくみ
生命保険に加入した人がそれぞれ保険料を支払い、万が一のことが起こった人には集められたお金のなかから給付が受けられるという「相互扶助」の仕組みで成り立っています。
生命保険を契約するときは「契約者」「被保険者」「保険金受取人」という3つの名義を決めます。それぞれの役割は、以下の通りです。
●契約者：生命保険会社と契約を結び、契約内容や名義の変更などができる権利と保険料を支払う義務を負う人
●被保険者：保険がかけられている人、被保険者の生死や病気、ケガなどが保険の対象となる
●保険金受取人：保険金や給付金などを受け取れる人
生命保険の種類
●死亡保険：被保険者が亡くなったときや所定の高度障害状態になったときに保険金が支払わる商品（例：定期保険・終身保険）
●生存保険：保険期間（保障を受けられる期間）が満了したときに、被保険者が生存していると保険金が支払われる商品（例：学資保険・個人年金保険）
●生死混合保険：死亡保険と生存保険を組み合わせた商品（例：養老保険）
上記の他にも、病気やケガをした際の「（民間）医療保険」や、所定のがんに手厚く備えられる「がん保険」も、広い意味で生命保険といわれます。
生命保険の種類や特徴については、以下の記事も参考にしてください。
生命保険とは？ 仕組みや種類をわかりやすく解説
生命保険の種類と特徴
定期保険
定期保険を途中で解約しても、戻ってくるお金（解約返戻金）はないか、あってもごくわずかです。その代わりに、一生涯にわたる保障がある終身保険よりも保険料が割安であるため、家計への負担を抑えながら万が一に手厚く備えることができます。
終身保険
また、終身保険を途中で解約したときは、加入から経過した期間に応じた解約返戻金が戻ってきます。保険料の払込期間が終わった後に終身保険を解約すると、払い込んだ保険料の総額を上回る解約返戻金を受け取ることもできるため、資産形成に活用することも可能です。
終身保険については、以下の記事も参考にしてください。
貯蓄型保険とは？死亡保険（終身保険）についてもわかりやすく解説
収入保障保険
定期保険と同様に掛け捨て型の保険であり、途中で解約しても基本的に解約返戻金はありません。
民間医療保険
入院給付金の多くは、病気やケガを治療する目的で入院したときに「入院給付金日額×入院日数」で計算される給付金が支払われます。手術給付金は、受けた手術の種類によって給付金額が異なるものと、定額のものがあります。
また、特約を付けるとがんや三大疾病（がん・心筋梗塞・脳卒中※）、先進医療による療養を受けたときの費用負担などの保障を手厚くすることも可能です。
※保険会社によって三大疾病の定義は異なります
がん保険
保障対象となるがんとは、基本的に「生まれて初めて診断確定された悪性新生物」のことを指しますが、2024年7月現在は「上皮内新生物」も保障対象となる商品もあります。
ただし、がん保険には基本的に「免責期間」があり、契約が成立して保険期間が開始されてから90日間、または3カ月のあいだにがんと診断されても給付金の支払対象にはなりません。
就業不能保険
保険期間が満了するまでのあいだ、所定の就業不能状態が続く限り、保険金を受け取ることが可能です。保険期間は、60歳満了や65歳満了など、年齢を基準に決めるのが一般的です。
また、うつ病を始めとした精神疾患による就業不能も、保障対象とする商品もあります。
民間介護保険
給付金の受取方法は、年金形式、一時金、あるいはその両方です。※商品によって選択できる受取方法は異なります。
給付金が支払われる条件は、公的介護保険制度の要支援・要介護認定と連動するものと、保険会社が独自に定めているものがあります。
養老保険
養老保険には貯蓄機能があるため、万が一に備えながら老後資金や教育資金などを積み立てることができます。保険期間は10年、20年などの選択肢があります。保険会社が用意する範囲で、万が一の保障を確保したい期間や資金が必要となるタイミングなどに応じて保険期間を設定することができます。
学資保険
また、学資保険の多くには「保険料払込免除特約（特則）」が付いており、契約者である親や祖父母などが万が一亡くなったときは、その後の保険料が免除されます。
保険料の払い込みが免除された後も、子どもは契約時に定めたタイミングで満期保険金やお祝い金などを受け取れるため、保護者の万が一に備えながら計画的に教育資金を準備することが可能です。
学資保険について、詳しくはこちらの記事をご覧ください。
学資保険とは？特徴や加入するメリットなどをわかりやすく解説
自分に合った生命保険の選び方とポイントを解説
加入目的を明確にする
例えば、自分自身が亡くなったときに、残された家族が生活費や住宅ローン、子どもの教育費などの支払いに困らないようにすることが加入する目的であるとしましょう。この場合、定期保険や収入保障保険などで死亡保障を準備するのがよいといえます。
保障が必要な期間を検討する
例えば、万が一のときに家族の生活費だけでなく子どもの教育費も準備するために生命保険に加入するとしましょう。この場合、子どもが独立するまでの年数を1つの目安として保険期間を考えます。
現在だけでなく、高齢になって病気のリスクが高まったときも医療保障を準備したいのであれば、保障期間が一生涯である終身型の医療保険やがん保険が主な選択肢となります。生命保険を選ぶ際は、現在の年齢や家族構成をもとに、ライフステージに合った保険期間を設定することが大切です。
必要保障額を把握する
支出見込額 | 収入見込額 |
・残された家族の生活費 | ・遺族年金などの公的保障 |
必要保障額を正確に計算するためには、万が一のことがあった後の生活費や教育費、国から支給される遺族年金などを調べる必要があります。そのため、保険金額を決めるときは保険会社の担当者やファイナンシャルプランナーなどにサポートを依頼するとよいでしょう。
無理のない保険料であるかを確認する
そのため、生命保険に加入する際は、問題なく支払っていける保険料となっているかをよく確認することが大切です。検討している契約内容の保険料負担が重いと思われるときは「優先順位の低い保障を削る」「保険料の払込期間を削減する」などの方法で調整をしましょう。
ライフステージ別の保険見直しポイント
以下は、ライフステージごとに生命保険を見直す際のポイントです。
【結婚したとき】
●夫婦共働きの場合は病気やケガをしたときの保障を検討する
●配偶者が仕事を辞めて世帯収入が低下したときは、家計を支える人の死亡保障を検討する
【家を購入したとき】
●住宅ローンを組み団体信用生命保険（団信）に加入した場合は、借り手に万が一のときにローン残債が保障されるようになるため、死亡保険金の減額ができないか検討する
【子どもが生まれたとき】
●万が一のときの子育てにかかるさまざまな支出や教育費に備えるため、死亡保険の新規加入や保険金の増額を検討する
【子どもが独立したとき】
●大きな死亡保障が不要となる場合が多いため、保険金の減額を検討する
●医療保険、がん保険、介護保険など、自身の健康リスクに備えられる保険の加入を検討する
●個人年金保険や変額個人保険など、老後に向けた資金づくりができる保険の加入を検討する
【定年退職したとき】
●一時払いの終身保険などの生命保険で、葬儀費用や遺品整理費用などの準備や、相続税の非課税枠を活用した相続対策などをすべきか検討する
こうしたライフステージの節目で、家族構成の変化や収入・支出の変動を考慮し、必要保障額を再計算します。
生命保険の見直しについて詳しく知りたい方はこちらもご覧ください。
生命保険の見直しのポイントは？タイミングや注意点もわかりやすく解説
選び方のポイントを押さえ、自分に合った保険商品の選択を
加えて、生命保険に契約したあとも問題なく支払っていける保険料であるかを確認することも重要です。自分自身にあった生命保険を選ぶためには、家族構成やライフステージなどをもとに、項目を1つずつ検討していきましょう。
オリコン顧客満足度ランキングでは、「生命保険 顧客満足度ランキング」を発表しています。こちらもぜひ参考にしてみてください。
生命保険 オリコン顧客満足度ランキング
