ペット保険の選び方が知りたい！比較検討のポイント紹介

近年、動物医療の進歩によってペットの寿命は延び続けています。だからこそ、大切なペットといつまでも楽しい時間を過ごすため、備えておきたいのがペット保険です。しかし、加入しようにも、「治療費がどのくらいかかるのか」「どんなプランがあるのか」が見当もつかず、どの保険がいいのか選べない人も少なくないでしょう。

そこで今回は、ペット保険において押さえておきたいポイントを紹介します。しっかり理解して、ペット保険の比較・検討の参考にしてください。

目次
ペット保険に加入するメリット
　└医療費の負担を抑えられる
　└受診のハードルが下がる
　└必要な治療を受けさせられる
■ペット保険の注意点
　└帝王切開・ワクチンなど補償されないものがある
　└全額補償されないのが主流
　└更新ごとに保険料が上がる
■ペット保険を選ぶ際のポイント
　└年齢
　└補償内容
　└限度額
　└精算方法
　└特約や付帯サービス
■ペット保険を通してペットとの将来設計を考えよう

ペット保険に加入するメリット

ペット保険を選ぶ上で、まず加入するとどのようなメリットがあるのか、理解しておくことが大切です。ペットがケガや病気をしたときに、ペット保険はどのような点でメリットがあるのでしょうか。

医療費の負担を抑えられる

ペットの医療費は、人間のように公的医療制度（健康保険など）がないため、飼い主の全額自己負担となります。したがって、手術や入院となれば医療費は高額になり、犬や猫の場合、その費用は5万円から数十万円かかることもあります。

また、皮膚病等の繰り返し通院が必要な疾患にかかる可能性もありますが、1回の通院だけでも数千円から1万円かかるケースがあります。病名確定のための検査をするだけでも、かかる費用は安くはないので、家計が圧迫されるでしょう。ペット保険とは、このようなときに効果を発揮してくれます。

受診のハードルが下がる

ペットが病気にかかり、症状が長引いて悪化すれば、命に関わる危険性もあります。このとき、動物病院に通った経験がなければ、どの程度の治療が必要で、また費用がいくらになるのかもわからず、不安になってしまうでしょう。

自然と腰も重くなり、場合によっては早期発見・早期治療の機会を逃す可能性もあるかもしれません。こういったときにペット保険に入っていれば、費用を気にせず、病院に連れていきやすくなることもメリットのひとつ。受診に対するハードルを下げられます。

必要な治療を受けさせられる

手術や長期入院・通院を要する場合、費用が高額なため、必要な治療を断念せざるをえないという最悪な状況を招きかねません。

例えば、犬の場合、僧帽弁閉鎖不全症（MR）の治療では年間10万円近くかかったり、猫でも糖尿病で年間15万円以上かかったりするケースもあります。急にそうした事態が降りかかっても、保険に加入していれば、治療をあきらめなくて済む可能性が高くなります。

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ペット保険の注意点

保険といえば万が一のとき、「補償がどの程度受けられるか」も気になるところです。補償や契約の内容について、ペット保険全般における注意点をご説明します。

帝王切開・ワクチンなど補償されないものがある

一般的なペット保険の補償範囲は、通院 入院 手術の3つです。しかし、中には補償されないものがあります。大まかにいうと、「病気ではない治療」は対象外にあたります。

例えば、ペットが出産に際して帝王切開の手術を受けた場合は、病気ではないため、保険金の支払い対象になりません。去勢・避妊の手術も同様で、ワクチン接種など予防を目的としたものも対象外です。

また、先天性異常と呼ばれる生まれつきの症状に対しては、補償から外される場合が多いため、注意が必要です。参考までに、補償対象外の一例を上げておきます。

＜ペット保険の補償対象外の一例＞
・病気・ケガにあたらないもの：妊娠、出産に関する費用、去勢・避妊手術、断耳・断尾、歯石除去
・予防に関する費用：ワクチン接種費用、その他の疾病予防のための検査・投薬
・ワクチン接種をすることで発症を防ぐことができる病気：犬パルボウイルス感染症、ジステンパーウイルス感染症、フィラリア感染症、猫汎白血球減少症、猫ウイルス性鼻気管炎、猫白血病ウイルス感染症、狂犬病（予防措置の期間内での発症や、獣医師が予防措置を講じることができなかったと認める場合を除く）
・検査、代替医療など：健康診断、温泉療法、ビタミン剤などの健康食品・サプリメント、イヤークリーナー

上記の中でも、保険会社によっては条件つきで補償対象となることがあります。補償対象や範囲、条件は保険会社で異なるため、加入の前に確認しておきましょう。

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全額補償されないのが主流

ペット保険の保険金額の補償割合（負担割合）は、「50％」もしくは「70％」が主流です。補償割合とは、保険金の支払い対象となる費用のうち、何割が補償されるのかを示す割合です。

一部では100％補償のペット保険もありますが、補償割合が100％に近づくほど、支払う保険料は高くなります。加入前に補償割合を十分理解し、納得した上で契約をすることが重要です。

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更新ごとに保険料が上がる

ペット保険の契約は、基本的に1年更新となっており、人の保険のように長期契約や終身契約はできないことがほとんどです。
併せて、ペットの年齢とともに、保険料は上がっていきます。何歳でどの程度上がるかは、各社の商品や対象となるペットの種類によってさまざまです。定期的に見直しましょう。

また、長期的な治療が必要な疾患にかかった場合には、加入中のペット保険でも翌年の更新ができないケースもあるかもしれません。更新時の条件について、事前に確認しておくことが大切です。

ペット保険を選ぶ際のポイント

実際にペット保険を選ぶにあたって、気をつけるべきことには何があるでしょうか。ペットの属性や契約項目といったポイント別に紹介していきます。

年齢

ペット保険には、新規加入の年齢の制限が設けられているケースがほとんどです。まずは自分のペットの年齢を対象としているペット保険を選びましょう。

各社の商品を見てみると、加入年齢の下限は「0歳」「生後0日」などが多いですが、中には「生後30日以上」「生後45日以上」といった条件が設定されている場合もあります。

上限としては、多くが12歳頃まで新規加入可能となっていますが、7歳以降は加入に条件を設ける場合があり、選べる保険の選択肢が狭まるかもしれません。

また、前述のようにペット保険は基本的に1年更新ですが、契約更新時の年齢制限を設けている商品もあります。上限があればその年齢を境に無保険状態になるおそれもあるので、加入時は更新の年齢制限の有無にも注意してください。

保険を比較・検討する際は、加入時点でのペットの年齢を考慮して選ぶとともに、何歳まで保険加入できるのかも確認しておきましょう。

補償内容

ペット保険の補償内容を考える前にまず必要なのが、飼っているペットの種類や特性を把握することです。犬や猫といったペットの種類や、チワワやスコティッシュ・フォールドといった品種によって、かかりやすい病気やケガをしやすい部位が異なります。結果的に、これらの違いがペット保険の加入要件や保険料などに反映されています。

それをもとに「必要な治療をどのようにカバーするのか」を考えた上で、通院・入院・手術といった基本補償の範囲を決めていきましょう。具体的には、下記のいずれかのプランを選択します。

＜ペット保険の補償プラン＞
・通院・入院・手術のすべてを「トータル」でカバーするタイプ
・「入院・手術のみ」「通院のみ」といった補償内容を限定するタイプ

トータルタイプは、広範囲の治療費をカバーするので安心ですが、保険料は若干高くなります。一方、限定タイプは、保険料が抑えられますが、補償範囲が狭くなります。見方を変えれば、補償したい範囲が明確なので、狙いを絞って加入することも可能なプランといえます。

どうしても迷った場合は、「通院」の補償が手厚い保険を選ぶといいでしょう。通院は、入院・手術と比べて発生頻度が高く、保険金を請求する機会も多くなるため、治療費を支払う負担を減らせます。

限度額

多くのペット保険には、最大で補償できる限度額が設定されています。限度額を超えた治療費は補償対象外のため、保険金が支払われません。

保険会社によって限度額の設定は異なり、「1日（回）あたりの支払限度額と年間の利用回数」を設定していたり、利用回数を制限せずに「年間の支払限度額」だけを設定していたりとさまざま。中には、年間ではなく、保険契約中の支払限度額を設定している保険もあります。同じ「限度額」でも保険会社によって意味が異なりますから、限度額が何を指しているのかも確認してください。

限度額の幅が広ければ、回数や支払上限額を気にせずペット保険を利用しやすいですが、保険料は高めになったり、免責金額が設定されていたりすることもあります。一概に限度額が多いほうがいいとは言い切れないため、自身のペットにはどのタイプの保険が合っているのか、かかりやすい病気や支払う保険料などを加味して検討してください。

精算方法

ペット保険の精算方法は2通りあります。ひとつは、動物病院の窓口でいったん治療費の全額を支払って後日保険会社に請求する後日精算タイプ。もうひとつは、窓口で精算が可能な窓口精算タイプです。

大半の保険商品は前者の「後日精算」です。全額自己負担で治療費を支払い、動物病院で発行された領収書などの必要書類を保険会社に送付すると、後日、補償割合に応じた保険金が受け取れます。近年は、スマートフォンの普及により、書類のデータをアプリやLINEを通じて送付でき、申請手続きが簡単な保険会社も見受けられます。

一方、「窓口精算」は人の健康保険と同様に、病院の窓口で補償割合に応じた自己負担分の治療費を支払います。つまり、補償割合が70％であれば、窓口で支払う金額は30％となり、申請の手間も省け、負担が少なく済みます。急なケガや病気で持ち合わせがないときにも安心です。

しかし、窓口精算を導入している保険会社は限られていて、すべての動物病院が対応しているわけではありません。また、窓口精算の場合、保険料が割高となる傾向があるため、特に利便性を重視したい人に向いているでしょう。

特約や付帯サービス

基本補償のほかにも、「特約」として有料オプションを契約時に追加できる商品もあります。代表的な特約には、ペットが他人を噛んでケガを負わせたり、物を壊したりしたことで発生する損害賠償を補償する賠償責任特約があります。噛んでしまった人に後遺障害が残ったなどということになれば、1,000万円を超えるような賠償責任を負う可能性もあり、追加しておくと安心な特約です。

そのほか、万が一、ペットが亡くなった場合の葬儀関連の費用補助といった特約も用意されています。

さらに、追加費用の不要な付帯サービスが用意されている商品もあります。健康診断や獣医師サポートのほか、24時間体制の相談ダイヤルサービスが受けられるものもあれば、提携サロン店の割引利用もできるお得なサービスがついていることもあります。

多頭割引や無事故割引などの割引制度を設けている商品もありますので、ぜひ活用したいものです。

ペット保険を通してペットとの将来設計を考えよう

今回は、ペット保険を選ぶ際に、比較・検討するポイントなどを紹介してきました。取り上げたポイント以外にも「加入・更新手続き」「保険プラン」「保険料」「保険金（給付金）」など、細かく見ていけばきりがありません。

しかし、重要なのは、いざというときにそのペット保険で必要な治療を受けさせることができるかどうかです。そのためにも、今飼っているペットとの将来設計ともしものときのことを考え、さまざまな視点から自分たちに適したペット保険を選んでいきましょう。

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