搭乗者傷害保険の「搭乗者」とは、車に乗っているすべての人を指し、この中には運転者自身も含まれます。他人はもちろん、記名被保険者本人、その配偶者、運転者などが、契約の車に搭乗中の自動車事故によって死亡・ケガをした場合に保険金が支払われる保険です。また、搭乗者傷害保険はケガの治療費などの「実費」に対して支払われるのではなく、事故が起きた際は契約の際に定めた「一定の金額」が支払われる保険となります。また、単独事故や、自分側に100％過失がある事故も補償の対象になっています。自賠責保険や対人賠償保険からの支払い、相手からの賠償金の支払いに関係なく支払われるというのも特徴です。

　搭乗者傷害保険において支払われる保険金には、死亡保険金、後遺障害保険金、医療保険金（日額・部位症状別のどちらか）、座席ベルト装着者特別保険金、重度後遺障害特別保険金などがあります。

　搭乗者障害保険の保険金の支払方法には、「日数払い」と「部位・症状別払い」の2種類があります。「日数払い」とは、あらかじめ“入院日額1万円”“通院日額7500円”というように、補償金額を決めておく方式。例えば“入院の場合1日につき保険金額の0.15％、通院の場合は0.1％”という補償の場合、保険金額1000万円に対して“入院日額1万5000円”“通院日額1万円”という計算になります。

　 「部位・症状別払い」とは、ケガが生じた部位や症状によって補償金額が決められている方式。頭、腕、上肢、下肢など部位ごとに分類されるほか、症状（打撲、骨折、切断など）に応じて金額が細かく定められています。これは、入院や通院が終了してからの支払いとなる「日数払い」と比べ、あらかじめ保険金額が明確で入院・通院の日数に関係なく保険金が支払われるというメリットがあり、現在ではこちらが主流となっています。また、「部位・症状別払い」しか選べない保険会社も多いようです。

　このようにほかの保険とは関係なく支払われ、請求した場合も比較的簡単に保険金の支払いが行われる搭乗者傷害保険ですが、もちろんすべてのケースで保険金が支払われるわけではありません。搭乗者傷害保険が支払われるのは、「正規の乗車用構造装置のある場所に搭乗中の者」に限られます。飲酒運転や無免許運転はもちろん、暴走行為をしていて事故を起こしたり、車から身を乗り出していた際にケガをしたなど、違法な乗り方をしていた場合には保険金は支払われません。定員オーバーや、荷台に乗っていた場合などもこれにあたります。

　搭乗者傷害保険と似たような保険に、「人身傷害補償保険」というものがあります。これは、契約している自動車が交通事故にあった際に、搭乗者のケガ・死亡などの損害に対して保険金額の範囲内で損害額を補償するもの。搭乗者傷害保険が「定額払い」であるのに対し、人身傷害補償保険は実際にかかった費用が補償される「実損払い」となっています。また、補償範囲も若干異なります。

　人身傷害補償保険については別項で詳しく説明しますが、例えば治療費が高額になってしまった場合などは、「定額払い」である搭乗者傷害保険よりも「実損払い」の人身傷害補償保険のほうが厚い補償と言えるでしょう。逆に、かかった治療費が搭乗者傷害保険で支払われる金額よりも低かった場合などは、搭乗者傷害保険のほうが受け取れる金額が大きくなることもあります。

　この2つは両方同時に加入して、どちらの保険金も受け取ることができるのですが、当然保険料はその分高くなります。コストと補償のバランスを考え、どちらかに加入しないというのも選択肢の一つに入れておきましょう。ただし、保険の主契約の内容によっては、搭乗者傷害保険を外すことができない保険会社もあるので注意が必要です。