友人に貸した車で事故が起きたら？所有者の責任と保険適用の注意点
この記事では、貸した車で事故が発生した際の所有者の法的責任と、保険適用の仕組みについて詳しく解説します。
所有者の自動車保険を使うケースと運転者の保険を使うケースの2つのパターンや、保険の見直しポイントについてもお伝えします。
車を貸すことがある方や、万が一の事故に備えて正しい知識を身につけたい方は、ぜひ参考にしてください。
目次
監修者トータルマネーコンサルタント/新井 智美
マネーコンサルタントとしての個人向け相談、NISA・iDeCoをはじめとした運用にまつわるセミナー講師のほか、金融メディアへの執筆および監修に携わっている。
貸した車で事故｜所有者にも責任が問われる法的根拠
この責任は自動車損害賠償保障法第3条に基づくものです。
運行供用者責任では、自分や運転者に過失がなかったことなど、3つの要件をすべて立証しなければ責任を免れることができません。
しかし、これらの要件をすべて証明するのは非常に困難であるため、事実上の無過失責任（故意や過失の有無に関係なく、損害賠償責任を負うこと）となっています。
また、人身事故だけでなく、友人が起こしたスピード違反や駐車違反についても、車の所有者に警察からの連絡や違反金の支払督促が届く場合があります。
他人に車を貸す際は、これらのリスクを十分に理解しておくことが重要です。
貸した車の事故で使える保険は？2つのパターンを解説
基本的には、借主の保険を優先して使用することで車の所有者への経済的な負担を軽減できます。
しかし、借主が保険に加入していない場合や、保険の条件に合致しない場合は、所有者の保険を使用することになります。
万が一、任意保険が使えない状況でも、自賠責保険（強制保険）により最低限の対人補償は受けられます。
自賠責保険では、死亡時3,000万円、傷害時120万円、後遺障害時4,000万円を限度として補償されますが、対物賠償や自分のケガは対象外となるため注意が必要です。
貸した車の事故で使える保険 2パターン
パターン1：車の所有者（自分）の自動車保険を使う
この保険を使用するための条件として、自身の自動車保険に「運転者限定特約」がセットされている場合、友人がその補償範囲に含まれている必要があります。
本人限定特約や家族限定特約を付けている場合、友人や知人が運転中の事故は補償されません。
一方、運転者の年齢条件については、一般的に友人や知人には適用されないことが多く、年齢に関係なく補償されるケースが多いです。
ただし、年齢条件の適用範囲は保険会社によって異なるため、事前に確認することが重要です。
自動車保険は運転者にかける保険ではなく車にかける保険であるため、条件を満たしていれば友人の事故でも補償を受けることができます。
パターン2：運転者（借主）の自動車保険を使う
この特約は、他人の車を臨時で借りて運転している際の事故について、借りた車を自分の車とみなして補償を受けられるものです。
他車運転特約を使用する最大のメリットは、車の所有者である貸主の保険等級に影響を与えずに済む点です。
借主の保険等級は下がりますが、車を貸した側の経済的負担を避けることができます。
また、友人が車を所有しておらず保険未加入でも、「ドライバー保険」という選択肢があります。
ドライバー保険は、車を所有していない人が他人の車を運転する際の事故に備える保険で、頻繁に車を借りる機会がある人におすすめです。
なお、借主の家族が自動車保険に加入している場合、その他車運転特約の適用を受けられる可能性もあります。
保険の見直しも重要！ランキングで自分に合った保険を探そう
車の所有者は事故の際に損害賠償責任を負う可能性があるため、事前の保険確認が重要です。
事故時の対応としては、借主の他車運転特約やドライバー保険を優先的に使用することで、所有者の保険等級への影響を避けることができます。
しかし、これらの保険が適用されない場合は、所有者の保険を使用することになり、等級ダウンによる保険料上昇は避けられません。
こうしたリスクを踏まえ、現在の保険内容が適切かどうか定期的に見直すことが大切です。
運転者限定特約の範囲や補償内容を確認し、必要に応じて保険の変更を検討しましょう。
友人に車を貸す機会が多い方は、幅広い運転者をカバーする保険プランを選ぶことをおすすめします。
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特約や割引のような、商品内容の充実さでのランキングを確認することもできるため、ぜひ保険会社選びの参考にしてください。
監修者トータルマネーコンサルタント/新井 智美
マネーコンサルタントとしての個人向け相談、NISA・iDeCoをはじめとした運用にまつわるセミナー講師のほか、金融メディアへの執筆および監修に携わっている。
現在年間200本以上の執筆・監修をこなしており、これまでの執筆・監修実績は3,000本を超える。
（保有資格）
・１級ファイナンシャル・プランニング技能士
・CFP®
・DC(確定拠出年金)プランナー
・住宅ローンアドバイザー
・証券外務員
公式サイト：https://marron-financial.com/
