修理代が時価を上回ったら? 差額をカバーする自動車保険の特約


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自動車保険の任意保険で賄えない”差額”をカバーする特約について解説(画像はイメージ) [拡大する]

自動車保険の任意保険で賄えない”差額”をカバーする特約について解説(画像はイメージ)

 自動車事故では、想定していない出来事が起きるもの。なかには任意保険に入っていても、賠償ができないという場合もある。今回はそんなリスクを最小限に抑える特約「対物全損時(超過)修理差額費用特約」について解説しよう。

■任意保険で補償されないケースがある

 交通事故には様々なケースがあり、たとえ自分の過失が100%であっても、相手側への補償は、基本的に任意保険に入っていれば、ほとんどのケースでカバーできることが多い。しかし、修理費が相手の車の時価額を超えてしまう場合は例外的に補償できない。こちらに100%過失があるのだから、相手に補償されるのは当然のことだが、時価額を超えると通常の対物賠償保険では全額補償ができなくなるのだ。

■修理費が時価額を超えると保険でカバーされない

 具体的には次のような事故のケースだと、任意保険で全額補償されない。

相手の車の損害:100万円(修理費)
相手の車の時価額:50万円

 年式が古い車の場合など、修理費が時価額を上回るケースは珍しくない。こちら側に100%過失があった場合、保険でカバーできるのは時価額上限まで。この場合は50万円までとなり、それを超える50万円をどうするかは、当事者同士の話し合いとなる。とはいえ、被害者にとって損失分をカバーしてもらうのは当然の権利といえる。こじれると訴訟になりかねず、加害者側が自腹で支払うケースも多い。

■時価額を超えた分もカバーする特約

 対物賠償に無制限で加入していれば、いくらでも保険金が出そうなものだが、無制限というのは「法律上の賠償責任金額を無制限に補償する」ということ。つまり、時価が賠償責任金額となるため、差額の50万円は自腹で対応する必要がある。そこで役立つ特約が「対物全損時修理差額費用特約」。保険会社によっては「対物超過修理費用補償特約」と呼ぶ会社もある。この特約をつけていれば、時価を超える部分も、一般的に50万円を上限に補償してくれる。保険料は年間数百円程度で入れる会社が多いので、万一に備えて加入しておくといいだろう。

(文/西村有樹)
フリーライター。保険や資産運用などマネー系に強く、「All About」で自動車保険ガイド記事のほか、銀行や保険会社、証券会社などの刊行物、国交省、財務省等官公庁の媒体など幅広く執筆。ほかにも雑誌「プレジデント」「ベストカー」などでも多数の記事を担当する。

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任意保険には、対人・対物賠償や人身傷害補償、車両保険などさまざまな種類があります。事前にチェックして重視する補償を決めることが大切です。

自動車保険会社は、ダイレクト系と代理店系の2つに大きくわけられます。双方のメリット・デメリットをきちんと踏まえて選びましょう。

人身事故の最高賠償金額は約5億円。物損事故でも約3億円にのぼるケースがあります。まずは実際の事故事例を見て任意保険の必要性を知りましょう。

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