知っておきたい「自損事故保険」の仕組み

知っておきたい「自損事故保険」の仕組み

 交通事故は、必ずしも相手がいるとは限らない。車同士の事故であれば、相手の保険から賠償金を受け取ることもできるが、単独事故の場合は「自損事故保険」が役に立つ。その仕組みを詳しく解説しよう。

自損事故保険とは

 自動車保険の対人賠償保険に加入すれば、自損事故保険は自動的に付帯される。契約者が加入するか否かを決められるものではなく、保険金額も一般的に以下のように決められており、自由に変更することはできない。

【自損事故保険の保険金額(1名につき)】
・死亡時 1500万円
・後遺障害時 50万円〜2000万円
・医療保険金 入院1日:6000円 通院1日:4000円(入通院合わせ100万円限度)
・介護費用 200万円(所定の重度後遺障害時)

 受け取れる保険金は、ほかの保険種目と比較すれば、最低限のものとなっている。とはいえ、当面の治療費や生活費をまかなう上では必須といえる保険だ。

 この保険を使えるのは、自損事故のみ。たとえば「カーブを曲がりきれずガードレールに衝突」「わき見運転で電柱に衝突」といったケースが挙げられる。車両の補償とは全く別物で、運転者や同乗者のケガを補償する保険だ。

自損事故保険の補償をカバーできる保険もある

 通販型など、一部の保険会社では「人身傷害補償保険を付帯している契約では、自損事故保険を付帯しない」という内容の保険も出てきた。

 これは、人身傷害補償保険で自損事故保険の補償をカバーできるため、付帯しないとするものだ。保険料を下げる目的なら、有効な契約の仕方となる。ただし、補償を充実させたい場合には両方をカバーできるプランに加入しておくべきだろう。

知っておくべき注意点

 死亡時に1500万円の保険金を受け取れるので、それなりに心強い補償ではあるが、実は様々な制約がある。

■単独事故であることが適用条件

 相手(車)がある事故の場合、自損事故保険からは保険金を受け取れない。過失割合に応じて相手の対人賠償保険などから支払われることになる。

 また、単独事故のなかでも、飲酒運転や違法薬物使用時の運転による事故で使うことはできない。無免許運転や故意による事故(自殺など)も同様だ。基本的な交通ルールにのっとり、突発的な過失に対して支払われるものであることを頭に入れておこう。

■自賠責保険から保険金が支払われない場合に使える

 加入している自賠責保険から保険金を受け取れないことも条件となる。運転者や運行供用者(「自己のために自動車を運行の用に供する者」のこと。たとえば、妻が夫を車で最寄り駅まで送った際は、夫がこれに該当する)は自賠責保険の補償対象外なので、適用可能だ。

■人身傷害補償保険からの支払いが優先される

 上記を満たしていても、人身傷害補償保険に加入している場合はこの保険から優先的に保険金が支払われる。いずれかを選ぶことはできない。

 自損事故保険は、入院や通院時に日額で保険金支払いを受けられるのが頼もしい。だが、安易に利用すると、翌年の等級が事故有かつ3等級ダウンになってしまう。つまり、翌年の保険料が大幅にアップするということだ。軽度の自損事故なら、自己負担で保険を使わないという選択も考えるといいだろう。

自動車保険選びのポイント

任意保険には、対人・対物賠償や人身傷害補償、車両保険などさまざまな種類があります。事前にチェックして重視する補償を決めることが大切です。

自動車保険会社は、ダイレクト系と代理店系の2つに大きくわけられます。双方のメリット・デメリットをきちんと踏まえて選びましょう。

人身事故の最高賠償金額は約5億円。物損事故でも約3億円にのぼるケースがあります。まずは実際の事故事例を見て任意保険の必要性を知りましょう。

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