自損事故保険とは?補償内容や人身傷害保険などとの違いを解説

自損事故保険とは?補償内容や人身傷害保険などとの違いを解説

自損事故保険は、相手のいない単独の事故、つまり自損事故に備える自動車保険の任意保険です。自損事故で運転者や乗車中の人が死傷し、自賠責保険の保険金が支払われない場合にその損害を補償してくれます。

自動車事故には常に相手がいるとは限らず、電柱に追突したり、崖から転落したりといった「自損事故」の場合もあります。そういったとき、自動車保険でどこまで補償されるのかわからず、不安に思う人もいるのではないでしょうか。

今回は、自損事故保険の特徴や、人身傷害保険などほかの任意保険との違いなどについて紹介します。

自損事故保険は単独事故(自損事故)の損害を補償する保険

自損事故保険は、単独事故(自損事故)や相手に過失がない事故による、損害を補償する任意保険です。契約車の所有者や運転者、同乗者が補償の対象となります。

自動車事故にはさまざまな種類があり、相手がおらず、単独で起こしてしまった「自損事故」も存在します。相手がいても、停車中の車に追突するなど、相手の過失がゼロの事故もあるでしょう。そういった場合、損害賠償を請求する相手がいないため、ケガをしても治療費は自分で負担しなければなりません。

また、車の所有者には自賠責保険の加入義務がありますが、自賠責保険は被害者の救済が目的であり、自損事故は補償の対象外となります(同乗者のケガは補償される)。そういった場合に役立つのが自損事故保険です。

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自損事故保険の補償金額

自損事故保険の保険金額は、対人賠償保険などと違って上限が決まっていることがほとんどです。
支払われる保険金の種類としては、「医療保険金」「後遺障害保険金」「介護費用保険金」「死亡保険金」があり、保険会社で多少異なるものの、下記が一般的な金額と思っていいでしょう。

保険金の種類

金額

医療保険金

6,000円/入院1日あたり
4,000円/通院1日あたり
(上限100万円)

後遺障害保険金

50万〜2,000万円

介護費用保険金

200万円

医療保険金

1,500万円〜

なお、自損事故保険は、ほかの任意保険に自動付帯となっている場合が多く、保険金額は変更できないことが多いです。

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自損事故保険と補償が重複する保険

自損事故保険と補償が重複する保険

自損事故保険以外にも、自損事故による運転者や同乗者のケガ、後遺障害などを補償する保険はあります。

自損事故のケガや後遺障害などを補償する保険

上記のように、自損事故の被害は人身傷害保険搭乗者傷害保険でも補償の対象です。人身傷害保険と搭乗者傷害保険のどちらにも加入していた場合、自分や同乗者の死傷に対し、どちらからも保険金が支払われます。搭乗者傷害保険と自損事故保険のどちらにも加入していた場合も、同様です。

しかし、自損事故保険と人身傷害保険に加入している場合、自損事故保険の保険金が支払われるのは、人身傷害保険が適用されないときのみ。保険会社によっては、人身傷害保険に加入していると、自損事故保険に加入できない場合もあります。

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自損事故で使える保険

自損事故保険以外に、人身傷害保険や搭乗者傷害保険でも自損事故のケガや後遺障害などは補償されますが、物損には使えません。
「ブレーキとアクセルを間違えて自宅の車庫に追突した」「赤信号で停車中の車にぶつかった」などが自損事故ですから、他人の車や所有物に損害を与えることもあるでしょう。自損事故で使える保険をまとめました。

自損事故で使える保険

各保険の補償内容については、こちらにまとめています

自損事故保険の注意点

万が一の自損事故や自分過失100%の事故に備える自損事故保険ですが、注意点もあります。

まず、自損事故保険は人身の死傷に対する補償ですから、物損は補償されません。前項の表にあるように、物損は対物賠償保険や車両保険でカバーすることになります。また、相手がいない事故でも、警察への届け出は必要です。届け出た後に交付される「交通事故証明書」がないと、たとえ補償対象であっても、保険金が支払われない場合があります。

最も注意したいのは、自損事故保険を使うと、翌年の保険等級(ノンフリート等級)が3等級下がり、保険料は上がることです。あまり治療費のかからない事故の場合は、自己負担したほうが翌年以降の保険料を抑えられるでしょう。自損事故を起こしてしまった場合は、保険金を受け取るか、翌年以降の保険料を抑えるかも考えてみてください。

自損事故保険が必要かしっかり検討を

どんなに気をつけて運転していても、自損事故を起こしてしまう可能性はゼロではありません。自損事故保険はそういった場合に運転者や同乗者の死傷した損害を補償してくれる保険です。

ただし、人身傷害保険や搭乗者傷害保険などの任意保険と補償の範囲が重複する部分もあり、保険金額もほかの保険と比べてあまり多くはありません。そのため、自損事故に備えるためには、まずは人身傷害保険や搭乗者傷害保険で十分な保険金を検討することをおすすめします。

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自動車保険選びのポイント

任意保険には、対人・対物賠償や人身傷害補償、車両保険などさまざまな種類があります。事前にチェックして重視する補償を決めることが大切です。

自動車保険会社は、ダイレクト系と代理店系の2つに大きくわけられます。双方のメリット・デメリットをきちんと踏まえて選びましょう。

人身事故の最高賠償金額は約5億円。物損事故でも約3億円にのぼるケースがあります。まずは実際の事故事例を見て任意保険の必要性を知りましょう。

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